不知道大家有没有遇到这种事情，某一天你在蹲便时因为无聊，点开了一个广告页面，那么在接下来很长一段时间，你会经常看到类似产品的广告推荐，而且除了手机、电脑上也会出现。是不是觉得很恐怖。
这到底是怎么回事？ 这是因为你生活在大数据时代。
大数据时代的特点
在维克托·迈尔-舍恩伯格及肯尼斯·库克耶编写的《大数据时代》中，大数据指不用随机分析法（抽样调查）这样捷径，而采用所有数据进行分析处理。大数据的5V特点（IBM提出）：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（低价值密度）、Veracity（真实性）。
我是这样理解的：但凡与互联网连接的每一个行为都会留下痕迹，都会形成信息，而这些信息都可能被抓取并加以分析利用。
有人会较真，不用手机、不上网不就行了吗？
是的，这样的话只是你切断了自己主动向互联网发送信息的端口，被采集信息的端口你是关不掉的。不用手机支付你得取钱吧！银行采集你的信息。出行乘车不用说，车站会采集你的信息。即便是走路也有无数的天眼摄像头会捕捉到你。 所以，除非你脱离这个社会、独处深山隐居，你是无法摆脱大数据对你信息的采集的。
理论上讲，大数据可以将每一个人特定维度的信息进行收集、整理、分析、量化。 打个比方，你在淘系平台所有的行为信息汇总分析后，支付宝给了你芝麻分、淘宝给了你淘气值，这些都是经过数学模型、智能算法加工后得出的一个非常直观、具有参考价值的量化数值。
2015年，马云曾经在一次演讲当中表示，10年20年之后，最珍贵的资源一定不是石油，一定是数据。如果要制造时代变成创造时代，就一定要善用好数据。
什么是信用贷款？
百度百科里面的解释： 信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
我要补充的是，这里的抵押品泛指物权法里面所规定的一切可以用于担保的不动产、动产、权利、有价证券等；这里的第三方担保指的是与借款人没有关联关系的独立第三方，夫妻关系、直系亲属关系、股权关联关系都不能视为独立的第三方。
信用贷款主要考察哪些方面？
我把它分成三块：过去、当下、未来。怎么说？客官往下看。
过去：过去你做过什么？有没有和金融机构发生过信贷交易？还款情况如何？有没有被起诉、被执行等情况？有没有被记载的刑事、行政处罚？
当下：资产、负债状况如何？年龄、健康、婚姻状况如何？工作、经营、收入状况如何？借钱的用途是什么？
未来：你的第一还款来源是什么？预计净收入能否覆盖本金和利息？还款计划是否符合实际？如果第一还款来源不足，还有哪些风险补救措施？
觉得很空洞，是不是？那就来点具体的吧！
1、 身份证：可以直观的知道你的年龄、性别、户籍所在地等信息，通过互联网查询到你是否有未结诉讼和被执行，以及其他需要知道的公开信息；
2、 结婚证：可以了解你当前的婚姻状况，配偶姓名、相貌、身份证号码等信息；
3、 户口簿：可以知道你的籍贯、户籍迁移轨迹、历史家庭成员、身高、血型等等信息；
4、 房产证：可以知道你的房屋面积、坐落位置、楼层、抵押登记状况，预估你的不动产价值；
5、 营业执照：可以知道你的经营场所、经营范围、经营年限、历史变更信息、历史被处罚信息，预估你的经营收入情况；
6、 银行流水: 根据你一段时间的银行账户资金流入流出数据进一步佐证你的历史收入情况，预判你未来的收入情况；
7、 征信报告：可以知道你的基本信息（包括个人公积金、养老金信息）和信用交易信息，主要内容是交易信用信息，包括信用卡开卡、销户、使用、还款、逾期等信息，已发生的所有贷款的贷款品种、金额、期限、放贷机构、放还款时间、担保方式等信息；详细版的征信报告除了信贷逾期外，欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、生活缴费未按时和担保等行为等情况，报告中或将有所陈列。 另外，授权金融机构查询本人征信报告的信息也被如实记录在报告最后。这一点很重要，后面会讲到。
8、 金税盘：根据你企业的纳税情况反推你的经营、收入情况？根据你的开票信息知道你的主要销售对象，从而判断你的未来经营收入是否稳定；
9、 财务报表：根据你的财务报表可以测算你短长期偿债能力、运营能力、盈利能力、发展能力、现金流状况等，以此判断你的企业经营是否健康，未来是否有持续性和成长空间；
10、 购销合同：通过购销合同知道你的主要上下游客户，推断你的经营情况，与银行流水可以互相佐证。
说了这么多，到底要注意哪些细节呢？
1、 绝对不能成”黑户”，但也不要是”白户”。 所谓”黑户”是指两年内连续三期或累计六期逾期、当前有逾期等等金融机构认为不能增加信用额度的客户，说白了就是你的历史还款记录很糟糕，金融机构已经不再相信你了。那么”白户”是指在金融系统没有任何的信贷、信用卡使用记录，金融机构无法获取你的历史信用记录，从而无法对你进行评估。怎么办呢？最简单的就是办信用卡啊！初始额度不会很高，开了卡就用，额度不要用太满，以消费、经营支付为主，养成按时还款的习惯。嫌额度小可以申请提额，再不行就换一家银行，批的额度绝对比之前的要高。信用卡也不要申请太多，每月刷卡金额与自己的消费、经营所需匹配就行，不要大起大落。
2、 银行流水要充足。银行流水能最直观的反映你的账户现金流，进而评估你的经营、收入情况。不管是对公、还是个人账户，收付款账户不要太多。一般银行会要求你提供半年以上的流水，也就是说，你要提前半年开始筹划，有人是提前筹划了，但是到头来是无用功：同户名进出、同金额进出、当天进出的那些转账可能会被剔除。
3、 财务数据要合理。一般来说，对公业务都会涉及财务数据的录入，系统模型会根据这些数据测算你的偿债能力、发展能力、资金缺口等等。过于完美和太糟糕都是不好的，因为过于完美你就根本不差钱，而太糟糕你根本还不起钱。合理两个字写起来简单，做起来相当难。为什么很多做助贷的人做房抵贷轻车熟路，一旦涉及对公业务要调整报表就抓瞎？因为房产有评估价，银行有抵押成数，很容易就可以算出来。财务报表各个科目一下罗列几十项，各项之间的勾稽关系，牵一发而动全身，不是精通财务的人根本就无从下手。
4、 购销合同很重要。如果你的银行流水无法支撑你的报表收入，那么准备的销售合同就派上大用场了，你在合同里面可以从销售额、付款方式、付款时间等等方面做出对自己有利的铺垫，从而让你在必要时对自己的报表收入与银行流水不符能够自圆其说。另外，如果是受托支付，你还要细心准备一份采购合同，这个关系到你的贷款出去了怎么回来，非常重要，银行客户经理会告诉你这么弄。
5、 网贷、小贷最好不要碰。因为这些不能解决你大问题的小额信贷信息会在你的征信报告里面留存5年，而银行金融机构往往把这一类贷款视同为民间借贷、高利贷，这类客户也被视同为高风险客户。那种要你注册查询额度的事，你试都不要试，因为你一试就可能在你的征信报告里面多了一条某某某小贷公司查询记录，恶心你2年。
6、 不要轻易授权他人查询征信。哪怕是正规的银行，查询次数多了对你申请信用贷款都有影响。因为机构查询你的征信无非就是信用卡、贷款审批，以及贷后检查。查的次数越多，越是证明你缺钱。银行只做锦上添花，不做雪中送炭——这就是现实。如果确实需要怎么办呢？自己拿了身份证去打呀！打印点在哪里？以前只能在人民银行，现在很多了，百度一下就知道了！
7、 找靠谱的人咨询协办。这个人一定要深入了解你的资金需求、还款来源，同时更要熟悉各个银行的金融产品。因为每一个银行的信用贷款都有差异，要么准入条件、要么审批额度、要么利率标准、要么贷款期限、要么还款方式，林林总总。专业人士和你聊上半个小时，基本上就能够判断你的情况能不能申请，获批的概率哪一家更大，资金成本哪一家更低，期限和还款方式哪一家更灵活。不要说为什么他知道而银行的人不知道？因为银行客户经理整天疲于应付各种指标考核，自家的产品吃透都难，更别说所有银行的，而吃这碗饭的人不受银行的条条框框约束，坚持拿来主义、为我所用的原则，整天就在琢磨哪家银行出了新政策、新产品，哪个产品有哪些优点有哪些不足，哪家银行批的快、批的高，哪一家头寸足，哪一家批了没钱放。可能你会说找这些人会花钱。是的，这个世界哪有免费的午餐。你花钱买到的是让你少走弯路的时间、买到的是更符合你的金融产品信息。之前说时间最宝贵，现在说数据最值钱，两样你都买到了，怎么会觉得不值呢？
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