程世鹏 | 杭州银行贷款服务第一自媒体
为支持实体经济发展，央行相继于2021年12月7日起下调支农、支小再贷贷款利率0.25个百分点，2021年12月15日下调了金融机构存款准备金率0.5个百分点，在释放银行的贷款资金的同时也进一步促进了贷款利率的下行。
在新政策的支持下，杭州各商业银行也调整了针对企业的经营贷款方案。
今天就给大家测评一款银行的经营贷融资方案。
一、方案属性
1、年化利率：一年期4.15%（LPR+30BP），十年期4.95%（LPR+30BP）。
（短期和长期分别在相应的LPR利率基准上上浮加点30个基点，其中目前一年期LPR为3.85%，5年期及以上LPR为4.65%）
2、还款方式：一年期先息后本或20年期等额本息（20年等额本息必须在第10年提前结清，
打个比方贷款100万，10年等本月供10582元，20年月供仅需6572元）
3、贷款额度：额度最高500万，抵押率三环内房产最高10成，其它6-8成。
二、房产准入条件
1、区域：杭州市限购区域房产（包含江夏、东西湖部分限购区域）
2、持证时间：房产持证时间需满3个月，就是说不管是新房之前未办证或者新购置二手房都需要持证满3个月。
3、房产性质：抵押物需要为限购区域内出让住宅，面积50-300平，房龄20年以内（2002年以后的房产），可接受直系或兄弟姐妹第三方房产抵押。
三、经营要求
1、企业成立时间或借款人取得股权时间要求一年以上，不满一年可提供其它佐证；
2、企业经营流水需大于所有贷款余额之和；
3、借款人为企业最大股东，如不是需要其它股东配合提供相关材料；
4、房地产开发、金融、娱乐等行业禁入，经营无异常，无未结案官司。
四、借款人要求
1、年龄：借款人年龄22-70岁，抵押人年龄18-70周岁
2、征信：夫妻双方连3累6以内，3个月内查询不超过5次；
3、家庭总负债率不能超过70%。
总结测评：
相比杭州其它银行方案来讲，此银行方案利息较低，基准利率均上浮30个基点，都在5%以内，杭州首套房房贷利率最低也要5.83%，同时还款方式灵活，短期长期贷款都有，长期贷款10年，但是为了降低借款人的还款压力，月供可分摊20年。
其次是贷款成数，为数不多的可贷10成，一般银行最高也只有7成，但必须是优质客户优质房产。超过8成部分需要走担保模式。
但是有些要求也相对较严，比如负债率，还有房产持证时间这一硬性指标，并且在经营上面如果是非最大股东，程序上都会比较复杂一些。
所以还是有利有弊吧，不同的产品的风控要点不一样，都有各自的客户群体，我们最主要的是如何在千万种银行产品中寻找自己能做并且最符合我们自身财务结构的融资方案。
每个产品方案都有其保鲜期，政策不会一成不变，具体以到时具体政策为准，文章仅做测评参考。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
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