■本报记者 郝飞
【农村金融时报】
日前，浦发银行上海分行对传统信用贷款业务升级改造后推出了信用消费信贷产品。升级后的信用贷在客户普遍关心的贷款额度、期限以及利率等方面更具吸引力和竞争力，集期限更长、额度更高、月供更低等优势，办理手续更加简单。除此之外，还有多家中小银行发布了类似的信贷产品，这些银行的信用贷款普遍具有利率低、贷款资质客户要求高的特点。
中小银行应如何与大型银行竞争信用贷款业务?中小银行经营信用贷款应如何控制风险?本期，《农村金融时报》记者就相关问题采访了南京财经大学金融学院博士曹瓅。
《农村金融时报》：中小银行信用贷普遍要求客户为公务员、事业单位、国企、五百强、知名企业、上市公司等正式编制员工，收入稳定，这些要求与四大行相关产品的客户群相似，在这种情况下中小银行应如何竞争这块业务?
曹瓅：目前，中小银行的信用贷客户与大型银行重叠现象严重，公务员、国企员工等基本都是大型银行的代发工资客户，并能够较容易地获得大型银行的授信额度。如果靠价格战争取客户，中小银行很难获得成功。因此中小银行应采取如下措施：
一是因人施策，对于优质客户可以提升授信额度，延长贷款期限，并优化贷款手续。
二是包装产品，虽然不同银行的信用贷款服务内容、客户群体相似，但在产品的包装和维护上，中小银行可以多下一些功夫。比如给产品包装个好听并能够精准对接客户的名字———白领消费贷，以满足部分客户的心理需求。
三是打造服务，中小银行应对客户提供专业和精准的服务，打响银行信用贷款的品牌。
四是挖掘老户，对于信用贷款的老客户既要维护好，还要通过老客户去营销新客户。
五是灵活操作，中小银行信用贷款的最大优势就是灵活，他们可以针对某个群体设计信贷产品，提供有针对性的服务。
六是争取补贴，对于政府有补贴的项目，中小银行应积极营销。例如近年来，某些地方政府一直在推的分布式光伏发电项目，中小银行可以利用区位优势争取成为政府项目补贴资金的存管行，通过政府的政策宣传推广相关贷款业务，精准营销潜在客户。
《农村金融时报》：目前很多中小银行信用贷款无法实现全流程线上办理，您对此有何建议?
曹瓅：中小银行在风险识别方面无法做到像大银行那样精准，暂不适合实行信贷业务全线上办理。中小银行线上审批贷款应遵循如下原则：
一是坚决执行白名单制度。只有通过银行调查，符合条件的客户才可以进入白名单。
二是部分流程网上审批。适合线上审批的程序可以采用线上的方式，同时也要配合线下的调查和大数据分析。
三是实行多人分流程负责机制，每个人只负责线上审批的一个环节，以减少审批的主观因素。
四是坚持小额信用贷款线上审批，大额信用贷款线上与线下配合审批的原则。
《农村金融时报》：中小银行应如何筛选出稳定的客户群体?
曹瓅：中小银行营销客户的优势在线下，他们可以充分利用人缘和地缘的优势营销客户。可以采用如下方法：
一是充分调动员工的积极性。客户经理和柜员应利用工作上的便利，主动营销潜在客户。
二是通过已有客户营销潜在客户。通常优质客户群存在集群效应，优势客户往往能介绍到其他优势客户。
三是通过第三方咨询公司调查潜在客户群的需求，为他们量身定做改善型产品。
《农村金融时报》：中小银行经营信用贷款应如何控制风险?
曹瓅：中小银行经营信用贷款须充分利用人行的征信系统，对于信用不好的客户应在线上果断拒贷。只有通过线下调查符合条件的客户才可以进入白名单。
在贷前调查方面，中小银行可以运用线下和物理网点的优势，充分了解客户的贷款用途和真实实力。比如，客户购买停车位需要信用贷款时，可以调查客户的房产、车辆信息，只要这些信息真实可靠，才可以被判断为优质客户并进入白名单。
中小银行在风控和业务经验方面不如大型银行，仅靠人行征信系统很难识别到全部风险，因此需要加强贷后管理。中小银行需严格监控客户的贷款用途，一旦发现客户存在用贷异常，应果断采取措施，对于违反贷款合同的项目，一旦核实，可提前收回贷款。
此外，中小银行对客户授信的同时，还可以考虑创新信贷产品，通过组合信贷额度，将贷款人信用额度分散到日常消费、购买大额消费品、旅游、家装等不同领域。对于大额消费品，银行还可以直接将钱款汇至商家帐户。这样可以防止客户将贷款用于非真实的用途，还可以一定程度上分散中小银行的风险。
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