受新冠疫情影响，2020年以来，个人消费贷款大幅萎缩。近期，多家银行下调个人信用贷款利率，争抢个人信用消费市场。
银行团战消费贷
在疫情影响下，银行零售业务受到一定影响，而在风险控制和发展业务的压力下，银行不得不下调个人信用贷款利率，优先保住自家优质客户。
由于银行贷款池子太大，一般不会轻易通过降息等方式为贷款降价，此次银行消费贷价格战多是通过利率折扣和发放优惠券的形式，来下调个人信用贷款。
据21世纪经济报道和财联社调查，目前市场的普遍利率约为6%，各家银行的实际情况有些许差别：
工行“融e借”利率一降再降，从4月份年化利率5.6%降至4.35%左右；
中行主攻各类消费分期，对“白名单”内客户按4.2%-4.8%利率发放优惠券；
招行“闪电贷”针对部分优质客户给出了3.78%的超低利率；
部分城商行则给出了低于4%的利率。
此外，多家银行在信用卡分期手续费上也推出了许多优惠。
银行为何力推消费贷？
利率的高低取决借款人本身的资质和信用问题，银行针对不同借款人也有着不同的活动。不过，消费贷利率低于4%，此前并不多见。因为对银行来说，4%多一点的个人信用贷款利率，相当于几乎没有信用成本，只是资产端的纯收益。因此，此次银行在价格战中，选择的大多是违约概率低的“白名单”客户。
银行力推个人信用贷款，发生在监管调查“房抵贷”之后（传送门：支援中小企业的钱去了楼市？继杭州后，央行上海总部行动了），为什么业务重点发生了变化？
目前，监管层正在推动消费类贷款利率下行。
4月29日，发改委、工信部、银保监会等11部门发布《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务。此后，多地推出政策，鼓励金融机构参考LPR定价，适当降低个人汽车消费贷款利率。
此外，监管规范商业银行互联网贷款业务也是一个重要原因。
5月9日，银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。值得注意的是，新规将个人互联网消费贷设定成20万上限的授信额度，不得用于购房、炒股等。
除上述原因，银行的这场价格战可能与抢夺优质客户有关。柒财智库高级研究员毕研广毕研广表示，商业银行正在利用自身的贷款产品，为优质客户提供低息贷款服务，增强用户粘性，进一步促进了整个消费金融行业的发展和个人零售业务。
降价有效吗？
受疫情影响，2020年以来的个人消费贷款数据并不乐观。
根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月增加 2381 亿元，同比多增 433 亿元。
光大证券研究所首席银行业分析师王一峰表示，随着国内疫情基本得到有效控制，以及各地区出台了鼓励消费的措施，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。
而多地房地产市场已现回暖，住房按揭贷款增长情况相对更好，已经基本恢复至月均4000亿左右的常态化增长。零售端中长期贷款恢复力度和增长稳健性，相较短期消费类贷款更好。
不过，也有业内人士认为，疫情对居民消费的影响超出预期，个人信用贷款的表现并不乐观，即尽管疫情后个人信用类消费贷款逐渐回升，但回升幅度、规模不及预期。
综合来源：21世纪经济报道、财联社。
责编：小野菌 |视觉：李盼 东子监制：卜海森 李俊虎
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