本月初，最高法发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“规定”），自2015年9月1日起实施。此规定发布后，民间借贷利率的合法性及高利贷的界限等问题再次成为人们讨论的焦点。
本月初，最高法发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“规定”），自2015年9月1日起实施。此规定发布后，民间借贷利率的合法性及高利贷的界限等问题再次成为人们讨论的焦点。规定中解释称借贷双方约定的年利率超过36%的部分不受法律保护，此次对于民间借贷利率新的解释，我们可以看出新司法给民间借贷的利率设定了三个鲜明的区间，即司法保护区、自然债务区及无效区。民间借贷除有了新三区的变化外，新规实施后借贷双方又需要注意哪些问题?我们一一来探讨一下。
1.司法保护区
此前最高法和央行相关文件对于什么是“高利贷”又是如何认识的？民间借贷若超过同类型银行贷款利率的4倍，即年利率为24%左右，超出的利息部分不予保护。
新司法很明确的透露这样一个信息，借贷双方年利率在24%下的民间借贷仍然受到法律的保护，因此≤24%的借贷仍然可被称为是司法保护区。
2.自然债务区
以往年息超过24%的部分即不受法律保护，如今《规定》给出了，年息在24%-36%之间的争议部分由借贷双方自行协商解决，给予借贷人自主权、协商权。简单的来讲，借贷双方年息约定在24%至36%之间的，法院是采取中立的态度，即你的借款利息在24%~36%之间，提起诉讼要求法院保护，法院也不会保护你，如果借贷双方自动履行责任和义务，法院也不会干预。
3.无效区
以往年息超过24%即被认定为高利贷，如今这一界限被认定为超过36%才不受法律保护。如何理解24%至36%的变化，简单的说，你向别人借钱如果双方约定的综合利率超过36%，即使你已经付息给贷款人，事后也是可以要求贷款人返还超出36%的部分的。
这样的新规对于民间借贷的影响必然是巨大的，实际上在民间借贷实际操作中，各项费用叠加后综合利率超过36%的情况确实存在，一旦明确了36%这条红线，可能会带来原有的高利息借款人要求贷款人返还超出部分利息的结果，从而使民间借贷诉讼纠纷案增多。
对于民间借贷利率新的修改，市场上担心可能会带来类似民间诉讼纠纷等问题，但此次最高法对规定的修改必定是深思熟虑的，随着利率市场化改革进程的加速推进，以贷款基准利率4倍作为上限的司法政策改革势在必行。
最高法对民间借贷都做出了顺应时局的修改，对于借款人和贷款人而言，发生借贷行为更需注意如下几点问题：
首先合同至关重要，以往的民间借贷常在亲朋好友间进行，所以相对比较自由随意，而民间借贷的新规是酱紫的，借条或欠条等非正式的借款合同都不一定具有足够的法律效力，所以亲朋好友间借贷纠纷屡见不鲜。
此次最高法再次明确发生借贷行为时，一定要签合同，借条都不一定管用，为保护自己的合法权益不受侵犯，第一步就是要有协议，明确双方的权利和义务，产生纠纷法院受理的前提是双方有合同。
其次法院不受理涉及刑事犯罪的民间借贷，据以往来看，民间借贷纠纷常常伴随着集资诈骗、非法吸收公众存款及非法经营等犯罪行为，一旦有这些行为，借贷双方的纠纷非民间借贷纠纷这样简单。
最后需看清楚借贷合同的生效时间，只要借贷双方发生以下任何一个行为，借款合同即可视作已生效:通过银行转账、网上电子汇款或网络借贷平台实现借款行为，资金到达借款人账户时起算；如以现金支付的，借款人收到借款时起算。
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