当P2P逐渐退热，消费金融悄然接棒，成为时下最火的互联网金融细分领域。
这里是资本眼中的万亿蓝海，前景广阔。创投圈、消费者都在为之狂欢。
实际上，部分消费金融平台，已开始出现腐坏变质的征兆。一个金融公司的创始人，曾派人去行业“卧底”，发现一线平台的坏账率，已高达10%，而一些互联网平台，已高达20%以上。
为了掩盖高坏账率，只能通过高利息来覆盖风险，行业中很多秘而不宣的现状是，很多平台的利息已高达100%，甚至400%。“行业在引导低收入人群急速膨胀、过度消费，就如一场庞氏骗局，有崩盘的危险”，该创始人称。
有人将中国消费金融的狂欢，与当年的韩国信用卡危机比较，发现惊人的相似。
历史总是具有重复性，人们在利益面前，往往忽视规律，迷失本心……
1、万亿市场
王峰杰在工厂附近的手机店，仅花了500块钱，就拿走了偶像杨洋代言的OPPO R9手机。
近期蓬勃发展的消费金融，让这位刚在电子工厂上班不久的“95后”少年，实现了买手机的“梦想”。接下来一年，每月两百多的分期费用，并没有让他感到压力，“也就是和兄弟们少出去吃几次夜宵。”
王峰杰身边的很多人，都用这种方式买回了手机、笔记本电脑、电动车，且乐此不疲。
消费金融，开始成为继P2P之后，互联网金融中最炙手可热的细分领域。波士顿咨询则预测，到2017年，消费金融类贷款余额将增长至30万到40万亿元。这其中有多少羹，将属于互联网？
据零壹财经预计，到2021年，互联网消费金融可能占据非放贷消费金融1/3的份额，市场规模将达到4万亿元左右。
又是一个万亿级别的市场，引来各路玩家摩拳擦掌，激战正酣。
过去十年，消费虽是我国拉动经济增长的“三驾马车”之一，但对GDP的贡献一直偏弱。而如今，在投资与出口接连失速的情况下，扩大内需、刺激消费，已成为政府着力发展的方向。
随着公众消费观念的转变，崇尚超前消费的8090后逐渐成长为消费市场的主力军，乘着互联网的东风，消费金融从今年开始，成为互联网金融创业的最大风口。
截止目前，已有17家公司获得了消费金融牌照。实际上，参与消费金融夺金战的，远比17家公司多得多。
学生、蓝领、农民、次贷人群，大量传统银行覆盖不到的人群，开始成为互联网公司的争夺对象。
在IT桔子中搜索“消费金融”，与之相关的公司达到111家。在这些公司背后，红杉资本、经纬中国、真格基金等一些知名投资机构投入大量资金，纷纷布局。
专注于蓝领消费金融领域的买单侠，16个月内就完成了三轮融资，融资总额高达8697万美元。可见资本对这个行业的看好。
金融的发展，总具有一些规律性，一个行业周期，总要经历崛起、爆发、混乱、洗牌。消费金融也不例外。
2、“双高”的危机
金融公司的CEO陈新（化名），在两年前，也曾想涌入这个领域。为了调研市场，他派了几个人，去“卧底”当时在中国做得最好的几家消费金融公司。结果让他出乎意料。当时排名第一的消费金融公司，实际的坏账率，已高达10%以上，且每月持续攀升。
“大部分坏账率，来自内部人员的造假”，陈新称，很多员工对给蓝领人群放贷这件事，极不认可，认为只是在“放高利贷”。因此，他们帮着用户资料造假，共同分贷款获得的钱，“员工完全没有忠诚度”。
“大部分公司，根本就没有风控，对于他们来说，就是急速将用户量做起来，用于下一轮融资讲故事”，陈新在派人“卧底”的过程中，发现大部分互联网金融公司，并非“2C”，而是“2VC”。
实际上，信誉高、优质的客户，都把持在银行手中，为其提供信用卡服务。而成为消费金融公司客户的，恐怕都是“银行不愿发卡的人群”。
这部分“零征信人群”，信誉不够，加上风控缺失，必然导致行业坏账率难以控制。
这个月初，苏宁消费金融公司公布了最新财务数据，不良率达10.37%。媒体报道称，苏宁内部人士坦言：“我们绝对不是不良率最高的，很多面向大学生提供分期消费的平台，不良率超过25%。”
不少平台，正在试图用高利息掩盖高坏账率。春晓资本的投资人张博发现，不少消费金融分期平台，“其利息已高达100%，甚至400%”。
“利息就像一个雪球，越滚越大”，陈新在深入调研过行业后，也提出了自己的担忧。“现在的情况，和当年韩国的信用卡危机，极其相似”。
1999年，在亚洲金融危机过去之后，为了增加消费者开支，韩国政府鼓励银行尽可能多地发放信用卡。一时间，首尔街头充斥着信用卡发行商，对大学生、失业者等等都来者不拒，只要你肯填写申请表。有人形容，这是国家在对人民进行“债务填鸭”。
韩国人很快变得刷卡成瘾。到2003年，人均信用卡持有量达到4张，每个人的信用卡债务总额约2000美元。
人们在疯狂购物、透支消费的同时，却忘了，清算的一天终究要到来。
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