近日有媒体报道，在浙江杭州，有企业能从银行获得年利率3.5%的贷款。这可能是央行决定把贷款利率下浮全面放开后出现的最低贷款利率。如果以目前1年期贷款基准利率6%来计算，那么这家企业获得的贷款利率仅为五八折，远低于一个月前央行未放开利率管制时的七折下限。而3.5%的贷款利率也仅比1年期3%的存款利率高50个基点。如果一年期存款利率上浮10%，那么这笔贷款对银行来说仅有20个基点的收益，莫说银行有钱可赚，就是维持银行基本营运管理成本也不够了。
现在，我们要问的是，在目前金融市场的环境条件下，这家银行这笔业务为何会发生？有分析认为，这种消息不胫而走，一定会导致国内银行信贷市场贷款利率的重新定价，银行会采取各种不同方式的价格战来争夺优质客户，从而使得国内银行贷款市场的一场利率争夺战打响。
首先，从本文分析来看，尽管有竞争优势的银行可采取低价格的方式来争夺优质客户、扩大其市场份额，但是这种银行贷款的价格战，首先涉及的是当事银行的利润水平。如果银行为了争取市场份额而采取低价竞争，不仅该银行的利润水平会全面下降，而且直接影响到该银行员工的收益与奖金。因为，银行利润是其业绩考核指标中最为重要的一项。如果银行经营的业务没有利润，除非是利益输送的交易，银行要采取这种低价的方式来扩大市场份额的竞争可能性不高。而采取这种方式争取到优质客户的意义也不大。
其次，对于全国统一的金融市场，市场流动性基本上处于偏紧状态。这不仅表现为中小企业融资十分困难，而且表现为不少地方民间融资市场十分发达。我最近到杭州，不少朋友告诉我，当地民间融资市场十分活跃，其利率水平达到15%-20%。如果杭州的银行资金真正宽松，它完全不需要采取低价政策来争取优质客户，只要把其过多的资金流入其他市场就可以了。更何况，目前国内银行间市场的拆借利率也在3.5%水平之上。
第三，央行全面放开国内银行的贷款利率之后，存款利率放开政策也会陆续到来。如果存款利率逐渐放开，那么银行的融资成本全面上升是必然，在国内所有的银行仍然是国家隐性担保的情况下，银行不得不上浮存款利率来争取所谓低成本资本。如果这样，这些银行的存款就会出现全面搬家。在这种情况下，这些银行的存款会全面萎缩，其可贷资金也就会全面减少。
也就是说，存款利率放开，一定会导致国内银行融资成本全面上升。如果银行希望以低价政策来增加市场份额，先倒下的就是这些采取低价竞争的银行。这些银行都要倒下了，市场份额又有多大意义？从这方面说，国内银行贷款市场想通过低价战来扩张市场可能性不大。
总之，在当前的情况下，国内银行不会以低价“自杀”的方式来扩张市场份额。只有到存款利率全面放开之后，银行信贷市场的价格战才会真正掀起。(楚天金报)
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