欲放还休的法律法规，对民间借贷高利贷化、民间催债涉黑和民间借贷纠纷私力救济化，都具有一定影响。因此，面对民间借贷的高利贷化等趋势，正确的姿态不是一禁了之，而是改变监管思路，实行疏导。
最近民间借贷因涉嫌高利贷、贷款中恶意串通、违背公序良俗和催款不规范等，引致许多经济社会问题，由此促发严惩、甚至取缔民间借贷中的高利贷行为的呼声。
民间借贷作为一个古老行当，是否可以一禁了之？借用法国哲学家萨特“存在即合理”的名言，这或将是不可能的。无法一禁了之，在于供给与需求的不匹配，只要市场有需求，而正规金融体系无法满足特殊性的需求，民间借贷就会滋生蔓延。
对民间借贷究竟是孰疏孰堵？换句话说，这实在是要阳光的、合规的确定性，还是要容忍隐秘的不可控的选择问题。法律上的禁止，只能令其以更隐秘的形式出现，并萌生于合法监管之外。并且，取缔和禁止会抬高民间借贷的风险溢价，把民间借贷推向高利贷的深渊，从而增加无法从正规金融机构获取融资支持的借款人的负担。这一观点得到一些学者的实证支持，如陈志武教授在一份研究报告中指出，基于道义的管制将抑制资金的供给，增加契约和交易成本，抬高民间借贷利率，最终损害交易双方的利益。
其实，目前社会主流对民间借贷主要持扬利避害的态度。最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释（2015）18号，正式宣告企业间借贷行为合法有效，并将施行了60多年的最高4倍利率，变更为24%、36％的两线三区，即24%是受法律保护的最高年利率，不超过24%的年利率为司法保护区，超过24%但不超过36%的区间为自然债务区，即法律不予保护但默认自愿付息事实，超过36%为绝对无效区。同时，几年前央行等就研究起草了《放贷人条例》，希望通过立法、立规的形式规范民间借贷行为，希望通过合规管理推动民间借贷、地下钱庄的阳光化作业。
遗憾的是，最高院的司法解释，虽对民间借贷的立案标准有所放松，但较为模糊，增加了民间借贷双方的契约和交易成本。比如，不受法律保护的24%至36%自然债务区间，由于法律规定模糊而容易在现实中引发争议，增加借贷双方冲突；而在利率上的强制约束，引发了包括“砍头息”、抽屉协议等在内的规避行为，增加民间借贷市场的合规成本，抬高了民间借贷市场风险溢价等。之于《放贷人条例》，尽管很早就提交国务院法制办多年，但因与《贷款通则》、《商业银行法》等存在条款冲突，且会削弱金融牌照许可制等而难产。
欲放还休的法律法规，对民间借贷高利贷化、民间催债涉黑和民间借贷纠纷私力救济化，都具有一定影响。因此，面对民间借贷的高利贷化等趋势，正确的姿态不是一禁了之，而是改变监管思路，实行疏导。
首先，修改《贷款通则》、《商业银行法》等相关法律法规，推动《房贷人条例》的顺利出台，促进民间借贷和地下钱庄阳光化作业，实现为民间借贷立规，推动其业务合法化、程序合规化，进而实现穿透运营和穿透监管。
其次，通过借鉴欧美的《公平债务催收法》等，制定基于保护金融消费者合法权益、规范金融机构债务催收行为的《债务催收法》或管理条例。
第三，实现负面清单管理，行政和司法方面都基于政府与市场边界，实行合规监管、程序监管，减少实质内容监管。最为典型的就是，逐渐取消利率管制。利率是一种市场自治自律的博弈信号，监管部门无法真正知晓一个公平、均衡的利率水平，人为的管制会增加市场主体的“合法规避”，反而增加风险溢价，抬高市场利率。而通过合规监管和程序监管，维护一个公平、公正的市场秩序，完全有助于缓解市场不确定性，降低市场风险溢价和利率水平。
最后，推动金融领域的供给侧结构性改革，鼓励正规金融系统扩大金融服务覆盖率，通过加快推出《放贷人条例》，促进融资供给市场主体多元化，提高供给质量和覆盖度，以降低市场利率水平。
总之，当前民间借贷市场虽问题多多，但却无法一禁了之，让其滑入隐秘的地下经济，制造无法管控的风险，唯有通过疏通引导，方能正本清源。（新京报）
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