“远在天边，借你一千。”
借助互联网技术，现金贷这种小额、分散的业务模式快速崛起并成为互联网金融的重要部分。从2015年下半年开始，市场在短短两年时间内出现上千家现金贷公司。但随之而来的是，“嗜血现金贷”、“变相高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”也将这个行业置于舆论的风口浪尖。
最近，现金贷遭监管层首次点名，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称《指导意见》）称，要求持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治，做好校园网贷、“现金贷”业务的清理整顿工作。4月13日，杭州市金融办向相关组织转发了关于清理整顿现金贷业务的通知。
现金贷去向何方，成为全行业关注的焦点问题，《华夏时报》记者对此进行调查。
现金贷的实践
现金贷，又名小额现金贷，泛指无场景、无指定用途、无担保的短期小额贷款业务，其模式主要是借鉴了国外的“发薪日贷款”（Payday loan），借款人往往以此维持下一个发薪日前的开销，并在发薪日还款。在英国，此行业有准确的名字定义，High Cost Short Term Credit(HCSTC)。
现金巴士是国内较早介入这个领域的公司，公司创始人CEO唐阳更倾向于将自己所从事的叫“微额速款”，他只借500或1000元，“微小的额度、快速到达”，借款人只要提供身份证和手机号，20分钟内就可以放款。
“我们没有推广，但是平台上线一天就有5笔借款，后期更多的是口口相传，市场空间很大，也说明急需小额借贷的人群众多。”唐阳说。
一个可佐证的数据是《2016年中国信用卡行业的报告》：我国信用卡累计发卡量超4.55亿张，信用卡活跃用户不到1.4亿人，意味着我国8亿适龄劳动人口中，仅17.5%拥有信用卡，接近6.6亿无征信记录、低收入人群无法从正规金融渠道获贷。
在现金巴士服务的客户群体中，主要是蓝领阶层人士，但也有些急需借款的社会人群，来自各地各行业，有些是饭店服务人员、有些是工厂打工族，还有些创业者。
在唐阳看来，自己所做的事更多是以救人之急，因为你想不到社会上有哪些急需钱的人，而金融科技的手段可以找到这些人。
“坏孩子”的标签
2016年，越来越多的公司涌入现金贷领域，此项业务几乎成为互联网金融机构的“标配”。
网贷天眼CEO田维赢接受采访时说，这些公司转型现金贷，一部分是原来做校园贷的，一部分是以前做借款流量的公司，因为他们拥有大量的借款用户的数据。
“市场参与主体多，整个业务开始出现变化，更多的营销手段如无抵押、无担保等，包括在各种媒体、流量渠道上打着 快速审批，5分钟放款 、 实时审批 等口号的大部分都是现金贷业务。”
与此同时，一些上市公司开始布局现金贷业务。以二三四五为例，公司2015年启动定增加码创新金融，2016 年公司现金贷产品迎来爆发式增长。二三四五今年披露的2016年年报显示，公司2016 年二三四五贷款王累计贷款量62.7 亿，较2016 年三季度末31.9 亿的贷款量有1倍的增长，环比增速加快。
市场数据显示，目前现金贷的平台或参与的机构大概有近1000家。去年以来，现金贷领域的“坏声音”开始多了起来——多头借贷、风控薄弱、暴力催收、骗贷猖獗等问题浮出水面，其中对高利率的声讨首当其冲。
有媒体曾梳理了近百家比较知名的现金贷平台，发现平均年利息达158%，其中最高的“发薪贷”年化利息可达近600%，导致现金贷的利息和服务费有“滚雪球”效应，让借款者无力偿还。
不过，有现金贷业内人士向《华夏时报》记者表示，这实则是一种误读，因为现金贷业务的期限非常短，短则7天，长则一月，大多数都是短期周转，“短期、微额类贷款的利息以年化利率去嵌套并不精准，因为在服务费固定的情况下，借贷期限越短、金额越少，相应的费率换算下来必然高，按年利率实际没有考虑到现金贷短期的问题。”
在唐阳看来，国内现金贷从定义到模式比较混乱，从几千到几万的都叫现金贷，一些不负责任的高定价又会导致借款陷入债务漩涡，而国外现金贷有个重要的原则就是限额。
唐阳说，像英美的监管实践主要是：1，金额控制，英国的监管规定不能超过借款人月薪的1/4；2，费率控制，英国规定每天不超过0.8%，100英镑是0.8英镑；3，总负担封顶，如果不还的话，不能无限制增长，英国规定是一倍封顶，比如借100英镑不能催收超200英镑。
现金巴士在中国国内的实践也是引入这套规则，到现在现金巴士只提供500、1000元两档借款，借款期限在一两周，同时严格对还款额度封顶，借1000元无论过多少年最多还1500元，这样算逾期后的综合年化利率反而很低，这也避免了利滚利的现象，很好地保护了消费者。
限额监管
这次银监会《指导意见》第二十九条提道：“做好 现金贷 业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。”
田维赢认为，目前的整个现金贷属于一个监管盲期，它的归属是非常不明确的，“现金贷的失控和监管的切入更多是希望把问题控制在一个范围里，这是对于互联网金融的前车之鉴，告诉大家不能让现金贷模式出现失控的情况。”
他更关注的是现金贷业务的归属问题，现金贷业务的平台共同特点就是它既不是金融机构也不是网贷，“更多的是小贷公司的业务，基本上完全符合网络小贷的业务。”
香港交易所首席中国经济学家巴曙松公开撰文称，“其中对贷款要素限制，包括借款成本、借款额度限制、贷款展期限制、罚金管理等，从而避免借款用户通过持续周转、多头借贷等方式承担远超过自身可负荷债务总额，陷入债务陷阱。”
巴曙松认为，现行我国对利率的规定，银行同期借利率4倍以内属于合法利率，超过4倍属于高利率，不受法律保护。从英美经验来看，这一利率上限过低，与现金贷超短期的产品特性不符，不利于商业可持续。“现金贷具有推进金融市场化、完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的巨大社会价值，应当给予以生存及发展空间。但要实施有效的监管以促进行业的健康发展。”
业内人士表示，现金贷发展的当务之急是要规范，通过有效监管实现趋利避害，可借鉴国外限额监管，比如借款金额不超过2000元或借款人月薪的多少，每日最多收取1%的服务费，设置还款上限，总费用不得超过借款本金，对借款还款封顶。
另外，由于行业信息孤岛情况严重，市场参与者数据并未共享，业内人士呼吁：大的现金平台应成立或者是牵头成立这样一些自律的协会或者是联盟，做一些数据共享、从业者黑名单等各种各样的共享，以此去降低多头负债的风险。
《华夏时报》近期将举办现金贷专题研讨会，邀请行业龙头企业共议现金贷发展。（华夏时报）
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