“我们应该辩证地分析‘现金贷’，相关部门对其清理整顿是为了更好地规范行业的发展。”P2P平台鑫合汇运营总监徐宏彪在第三十三期之家哥俱乐部活动发表自己的观点。日前，银监会最新发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称《指导意见》）中，明确要求稳妥推进互联网金融风险治理，要求持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治，做好“现金贷”等相关业务的清理整顿工作。
该消息传出引起了各界人士的关注。在中山大学岭南学院经济系教授林江看来，网贷新规的出台有利于规范行业的发展，方向是正确的，有利于改善行业中鱼龙混杂的现象。然而要避免一刀切，相关部门要先观察地方特性再做出最优的治理方案。至于未来互联网金融行业的发展方向，还需进一步观察。
1 P2P平台叫停现金贷业务
在现实中，有一种面向自然人的高息、短期贷款，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性，名为现金贷。
一些缺乏资产抵押、短时间急需用钱的人群对此需求很大，而传统的金融机构往往是无法覆盖到这些群体的。面对这块尚未大规模开放的市场，互联网金融开始介入，从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始崛起。
如今，“现金贷”在国内一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。至今，据第三方媒体的不完全统计，市场上打着“现金贷”旗号的互联网金融平台有上千家，活跃用户约为3000万人。
然而，天下没有免费的午餐，从天而降的一笔钱，看上去很美，然而当借款人一旦无法及时清偿，就会掉入摆脱不掉的梦魇。
此次中国银监会下发的《指导意见》，首次点名“现金贷”，提出要做好“现金贷”业务的清理整顿工作。
记者了解到，东莞一些P2P平台行动迅速，开始叫停现金贷业务。东莞市互联网金融行业协会秘书长杨希坦言，由于风险系数颇高，协会提前对东莞的网贷平台做了相关的风险预警工作，如今很多平台都叫停了该业务。
P2P平台快来贷CEO席永辉曾与合作单位小树时代共同推进现金贷相关业务，后来快来贷与小树时代停止合作后，快来贷也叫停了现金贷相关的业务。席永辉表示，目前快来贷没有涉及现金贷等相关业务。
网投网目前也没有涉及现金贷业务。平台相关负责人谈到，经过多轮整顿，互联网金融行业逐渐呈现规范化运营的态势。从存量平台的业务范畴来看，经营抵押性的传统金融业务较多，专营现金贷业务的平台较少。即使有涉及现金贷，也只是涵盖在平台的部分业务里。如今，网贷监管政策的出台，现金贷业务的叫停也是铁板钉钉的事。
鑫合汇运营总监徐宏彪说，新规的出台对一些主导现金贷的平台有一定的影响，有些平台或需要重新调整业务方向。然而，该政策的出台对行业的规范发展有着积极的推动作用。
2 高息模式成现金贷“致命伤”
在分析人士看来，监管对现金贷的整顿主要从放贷资质和借款利率两个角度着手。其中，现金贷的“高息模式”最受争议。
从利率水平来看，现金贷可大致分为两类，一类是低息模式的现金贷，代表性机构为银行和互金巨头；一类是高息模式的现金贷，代表性机构为分期公司和P2P平台。从监管指导意见看，此次集中整治的主要是高息模式的现金贷。
以市面一款现金贷产品为例子，利率按照日息计算，借款2000元，一周还款，利息100元。如果再加上服务费，综合来看，年化收益率约100%甚至200%以上。
针对现金贷的“高息模式”，徐宏彪认为，由于缺乏优质的借款客户来源，现金贷的利息普遍偏高，很多现金贷产品年化利率都在100%以上，远远超出了法律保护的合理范围，成为后续一系列问题的根源。这不仅对客户来说压力很大，而且平台面临着较高的风险。
网投网品牌公关总监徐学成说，从平台的角度来阐述，现金贷是纯信用类的贷款。由于综合费用很高，风险系数必然随之增高。
徐学成说，过高的利率与不良率成正比关系。信用风险管控的漠视必然带来较高的不良率，由于过高的利率可以覆盖不良损失，很多平台便不再重视信用风险的管控，从而导致整个行业的不良风险大增。
恒信易贷风控执行官陆庆尧也认同该观点。同时他谈到，有些涉及现金贷业务的平台在经营个人现金贷业务的时候，并没有审慎选择投资者，导致坏账和信用违约的现象出现，这是需要清理和整顿的。
广东互联网金融协会常务副秘书长华德莉说道，在对互联网金融消费权益的保护工作中，有些地区是严重缺位的。这不仅增大了政府的监管漏洞，同时也增大了普通金融消费者所可能面临的投资风险。不过行业发展是一个不断探索、规范发展的过程，需要时间。
3 拟开展“现金贷”风险摸底排查
“科技金融能载舟亦能覆舟，绝不能放松监管。”中国互联网金融协会会长李东荣今年3月23日在博鳌亚洲论坛分论坛发言时透露，中国已完成互联网金融摸底。
从去年开始，互联网金融行业开启整顿工作，并将工作分为三个阶段，第一阶段的摸底、第二阶段的排查、第三阶段的清理整顿。
根据最新监管要求，各地根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置。同时，对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零；对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。
东莞市在去年同步对东莞互联网金融行业进行摸底工作。东莞市金融工作局副局长钟正良说道：“经过摸底，东莞的网贷平台涉及现金贷相关业务情况并不突出。目前还没有收到相关的政策文件，若收到上级的指令，不排除将根据国家的要求对网贷平台的‘现金贷’业务开展摸底排查、清理、整顿等相关工作，以维持网贷行业正常的发展秩序。”
广东互联网金融协会常务副秘书长华德莉谈到，“自网贷监管办法出台后，随着监管的宏观调控和市场的优胜劣汰，互联网金融行业也逐步规范发展。无论从单月成交量、借款人数、问题或停业平台数、还是平均利率等指标上看，整个市场趋于理性还是毋庸置疑的。
陆庆尧认同以上观点，他认为，互联网金融作为普惠金融的标杆，应是传统金融机构的有力补充，其根本目的是扶持中小微企业的发展，促进实体经济的良性循环发展。从当前行业发展现状来看，监管政策逐步将行业指向合规发展之路。而在这样一个过程中，普通投资人更应审视对待网贷投资，同样需要从平台合规运营的各个维度对平台的发展进行评估。
投之家联合创始人兼COO邓伟指出，“广东省网贷生态环境处在全国首位，主要是因为该地区具备政策优势，资本市场十分发达，同时小微企业数量庞大，为网贷的发展提供了较为良好的生存土壤，但该地区平台的整体安全度则明显处于劣势。而随着政策的逐步落实，平台的安全性逐步提高，东莞，乃至广东的网贷平台将迎来巨大利好，其发展空间将是十分巨大的。而从目前的态势来看，投资人在选择东莞平台进行投资时，更应重视平台的合规性和股东背景等维度，理性做出选择。”（南方日报）
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