个人消费贷款风险案例(个人消费贷款风险点)_中国银行信用贷款30万,公积金贷款

最近很多诸君在苦觅关于个人消费贷款风险案例的解答，今天蔺编为大家汇集8条解答来给大家深刻解读！ 有97%核心玩家认为个人消费贷款风险案例(个人消费贷款风险点)值得一读！

8条解答

一.个人消费贷款有风险吗

贷款当然有风险，特别是个人消费贷款，如果没有及时还上，那将被无数的电话骚扰，你的家人和亲属也一样。

二.急需一个风险的案例及分析！

1.昨天，“扬子投资大学”2008年收官之作——“掘金09浦银安盛投资策略报告会”在南京举行，来自全省各地的近300名投资者热情参与。

2.本次报告会上，浦银安盛基金管理有限公司副总经理陈逸康先生，就明年宏观经济形势、股票债券市场走势以及具体投资策略，与投资者进行了倾情交流。

3.陈逸康认为，明年投资者还是要降低收益目标，追求资金安全，适当加大债券基金、国债、银行理财产品等低风险产品的配置。

4.管小峰徐建华尹武经济放缓经济调整期至少2年陈逸康介绍说，改革开放30年来，我国经济差不多以10年为一个周期运行，现在正进入一个新的发展周期。

5.根据浦银安盛的研究，未来两年(2009-2010年)中国经济将进入调整期，GDP增速将保持在5 -5 之间，其间或因政策刺激出现反弹，但是恢复到2002年以来的高增长水平的可能性较低。

6.从基本面看，前三季度GDP分别增长6 、1 和9 ，同比增幅分别回落5和2个百分点，按照这种趋势看，四季度的GDP有可能落到8 。

7.初步预计，全年经济增长率为5 左右，经济下滑的速度较快。特别是近两个月，工业产值急速下滑，从去年10月的19 猛降至2 ，在剔除春节因素后达到7年来新低。发电量增速同比负增长4 ，为自1998年5月以来首次负增长；全国70个大中城市房价环比下降0。3 ，创下历史最大跌幅。这说明中国经济放缓态势非常明显。陈逸康认为，目前国内的经济形势与1997年相似，但调整的程度比当时低，时间更短，大概需要两年时间。目前我国的财政体系和银行体系要比1997年强健得多，政府通过财税和金融政策刺激经济增长的能力大增。不过，这其中关键取决于两方面因素的变化:一是国内宏观经济政策的力度和效果，进一步说是4万亿政府投资对民间投资的带动程度和对居民消费的启动效果；二是世界经济何时结束周期性调整。

8.陈逸康分析认为，未来的宏观经济政策都会以防止宏观经济的进一步下滑为主要目的，需要对经济增长的货币、汇率和财政政策这三大动力“三管齐下”。

9.就货币政策而言，目前已进入利率的下降周期，预计明年存贷款基准利率有100个基点以上的下降空间。在利率下降的同时，还将大幅下调法定存款准备金比例，大约在300个基点。相比而言，在经济下行周期中，财政政策的反周期作用要明显得多，预计明年为保经济增长可能出台的财政政策包括：增值税由生产型向消费型转变(相当于减税1500亿-2000亿)，促进企业的技术改造等投资；继续提高个人所得税起征点等。

10.汇率方面，明年人民币汇率将保持平稳，甚至有贬值的可能。陈逸康认为，在未来出口形势进一步恶化的情况下，让人民币汇率进行适当的贬值，不失为保证经济增长的一种有效手段。

11.股市走向把握明年局部性机会报告会上，明年A股的走向无疑是投资者关注的焦点，对此，陈逸康“泼冷水”地指出，在经济下行期明年A股还是难有大起色，甚至不排除有再创新低的可能，投资者只能把握局部性的机会。

12.陈逸康认为，首先，上市公司盈利增速下滑不可避免，综合各方的数据预测，明年上市公司的整体盈利增速水平将回落到10 或更低的水平。

13.其次，虽然A股市场估值趋于历史底部，但仍有下行空间。目前，沪深300(197034，165，0。75 ，吧)整体估值水平已经处于2005年的历史底部区域，但由于包括中国在内的全球经济下滑趋势明显，上市公司盈利预测存在继续下调的可能。

14.而A股相对H股仍有不少的溢价率，这都使得A股估值仍存在下行空间。此外，明年大小非减持压力仍然存在，上半年整体压力小于下半年，可能会给市场留出喘息的时间。陈逸康还重点指出，观察历史数据，利率走势与证券市场的表现有一定的关联度，在降息周期未结束前，对股票市场需保持相对谨慎的态度。

15.总体来说，明年市场行情将会以结构性、阶段性、脉冲式走势展开，但并不意味市场就没有机会，行业和个股精选策略在明年就显得尤其重要，一些受益于经济刺激政策的行业将明显脱颖而出，可以关注政策敏感性个股。

16.投资者要做到“能赚一点是一点”，千万别太贪。投资策略高配债券规避风险那么，个人投资者在2009年究竟应该建立怎样的配置与投资，才能适应这一年的市场大趋势？

17.陈逸康认为，2009年个人理财，低配股票、高配债券和现金类资产，同时保持组合的灵活性，可能更加稳妥。

18.陈逸康建议，个人投资者首先应该先进行风险承受力水平测试，以便了解自己；然后根据自己的风险承受能力，来构建2009年的理财组合。

19.从浦银安盛的观察来看，因为目前大多数投资人最习惯的还是银行储蓄，因此无论资金的多寡，从心理承受力看多数为中低风险承受力。

20.基于这种分析，陈逸康建议，2009年个人理财，应该低配股票、高配债券和现金类资产，同时保持组合的灵活性。

21.因为如上所述，股票市场在未来1年内仍面临业绩、大小非等不确定因素；而债券市场则在CPI明显出现下降趋势、全球降息趋势形成的情况下，未来2年仍可期待，尽管收益并不一定很高，但相比于其他投资品种，会更稳定，也更适合这一阶段的投资。

22.陈逸康表示，一般来说，债券市场的牛市会延续到宏观经济持续上行的时候，因此投资人可以持续关注和研究宏观经济走势及上市公司业绩的变化来选择自己由债券市场逐步转到股票市场的时机。

23.不过，陈逸康也提醒投资者，尽管债券从基本面看依然较好，但债券市场今年以来的暴涨已经透支了后面几次降息的预期，因此投资者在介入债券基金等品种时还需要选择合适的时机。

三.如何防范个人汽车消费贷款风险

1.目前，汽车消费贷款推进速度不快，关键是风险问题没有得到很好的解决。如何化解汽车贷款的风险呢？专家认为，化解风险的良方就是开办汽车消费贷款分期付款保险。所谓汽车贷款分期付款保险，就是以汽车消费贷款合同规定的还款责任为保险标的保险，它既是一种信用保险，同时又是汽车消费贷款的保证。

2.目前，我国开办汽车贷款保险存在的主要风险是：价格下调风险；经济不景气的风险和道德行为风险。为减少承保风险，可以采取以下防范措施：建章建制，按章办事。保险人应针对这一新的保险品种制定相关的制度规定，以便规范操作。如：对保险金额做出统一规定：根据贷款期限和银行利息的不同档次制定保险费率；明确规定保险责任；规定赔偿处理的时间；明确保险人、被保险人索赔时应提供的证明、材料。

3.重点审查以下内容：合同的订立是否具有合法性；合同的抵押、保证是否符合规定；贷款的对象、贷款者的条件是否符合有关规定；手续是否齐全。

订立较为严谨的保险合同。实施严格的管理防范措施。

四.商业银行消费信贷风险原因及分析

主要来自借款人的收入变动和到的风。商业银行通病，不解释。主要是信贷监管不完善导致的。与消费贷款相关的法律不健。缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增。金融工具不足，资金不融通，风险自然上升。

五.民间个人借贷存在的风险有哪些

1.首先是证据上的风险，个人借款一定要完善手续其次是资金上的风险，借款人可能无力偿还你看中的是别人的利息，别人看中的是你的本金。

六.小额贷款个人不还案例

1.贷款是必须要还款的，不可以不还款的。贷款的的钱还不起会有什么后果：确实没有偿还能力的，应当与贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还；如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行；法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款；贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。

基本上不会有影响，以后按时还款即可。

七.我国商业银行个人消费贷款的信用风险管理现状

1.个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。

2.近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。

3.我国商业银行个人消费信贷发展现状我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。

4.1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0。为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。

5.1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。

6.自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为94万亿元，是1997年的229倍。

7.随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。

8.2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90 ，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。

9.前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。

10.从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。

11.我国现在的个人房贷余额中，超过80 是2000年以后发放的，这意味着，未来几年内个人房贷风险将有增无减。

12.个人消费信贷对象涉及不同的个体消费者、经营范围广泛、贷款的期限较长、资信调查困难，在一定程度上给银行带来了风险隐患。

13.商业银行应加强对个人消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防患于未然。商业银行个人消费信贷风险成因消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。个人消费信贷存在极大的不确定因素，风险隐含其中。对于消费贷款业务来说，商业银行所面临的最主要的风险是信用风险，即因个人消费者不能按照与银行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。

14.制度方面1相关法律制度不健全我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是保护银行债权的法规不健全，对失信、违约的惩处办法不具体。

15.消费信贷期限长，客户分散，不确定因素多，银行风险控制难以落实，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。

16.此外，关于抵押物的处理、拍卖等问题，银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，变现成本较大，导致银行难以将抵押物变现。

17.由于缺少法律规范，个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。

18.2个人信用体系不健全在我国，信用观念尚未深入人心。目前虽然已经建立个人征信系统并投入使用，但系统内许多个人信息尚未完善。加上对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得个人的信用信息披露不够，信用信息资源无法共享。

19.信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用，用于经营或投机活动，经营失败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。

20.银行方面1银行消费贷款设计欠缺有的消费贷款种类自身存在较大的先天缺陷，导致贷款风险从一开始就存在。如2000年兴起一时的“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款。虽然中国人民银行已经明令禁止了这种“零首付”，但无指定用途的所谓综合消费贷款在贷款设计上也存在问题。

21.这种贷款最高限额50万元，甚至不受限额，这一设计明显不是或并非主要是为了借款人消费使用的，更不是为普通消费者着想，它是迎合少数优势消费群体扩大生产的需要而巧立的名目。

22.2银行自身管理薄弱从主观因素来看，国内商业银行仍旧在一定程度上不太重视信用风险，对各部门、各职员的考核只注重业绩而忽视风险和损失，造成损失后也没有强有力的责任机制予以制约。

23.一方面部分商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标，由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，致使潜在风险进一步增大；另一方面信贷人员素质偏低，工作责任心欠缺。

24.存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为，重贷轻管，重放轻收，岗位责任制没有落到实处，放松了消费信贷资金使用的有效监控。

25.这些都是导致银行贷款风险显著增加的原因。从客观因素来看，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常，由于客户分散，银行仅凭借款人身份证明、收入证明等比较原始的书面信用材料进行筛查，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的简单说明，对借款人的资产负债状况、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，由此导致银行和客户之间的信息不对称。

26.而且现阶段管理消费信贷业务的规章制度尚不完善，操作手段相对落后，贷后的监督检查往往跟不上，对消费者个人及其家庭的财务收支缺乏有效的跟踪、监控机制和经验。

27.一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。消费者个人方面消费者个人方面的原因主要是由于消费者行为的不确定性和道德风险的存在。目前，我国缺乏完善的家庭财产登记制度，居民收入缺乏透明度，银行无法确切计算和查证居民收入水平。消费者在申请消费信贷时，有可能为获取更多的消费信贷而夸大自己的偿还能力，风险完全由银行承担。另外，消费者在取得消费信贷之后，在有偿还能力的情况下逃避债务，即为道德风险。以助学贷款为例，由于大学生毕业后，社会就业压力大，人才的流动十分频繁，原就读学校找不到人，造成贷款无法归还，道德风险因素较大。

28.商业银行防范消费信贷风险的对策建议建立健全消费信贷相关法律法规为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险。

29.建立健全消费信贷法规体系，一是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》，对与个人信贷有关的问题进行明确规范，充实我国《担保法》中有关个人消费信贷的条款；二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为；三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。

30.逐步完善个人信用制度个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本，抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。

31.因此，逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节，是商业银行管理消费信贷风险的起点。

32.完善个人信用制度，一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系；另一方面要建立科学的个人信用评价体系。我国个人征信系统使用尚处于初级阶段，仍需不断完善。应做到及时更新个人金融信息，做到电子化、集中化、及时化；同时，要加快不发达地区的基础设施建设，完善全国征信系统信息，实现信息联网共享，满足银行放贷审核的需要。

33.在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应结合自身业务特点制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。

34.譬如，可以建立信用风险评分系统，通过给个人信用打分，严格划分客户的信用等级。首先对消费信贷的授信对象进行信用评分；然后再根据消费信贷对象的信用记录、消费信贷的担保方式、消费信贷项目等方面的情况对消费信贷授信对象的信用评分进行调整，得出该笔消费信贷业务的信用评分，确定其风险等级；对个人的还款意愿、还款能力进行预测，为最后的决策作依据。

35.完善银行内部信贷风险管理体系必须严肃信贷纪律，责任明确到位，一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。

贷前要严把信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时，主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。抵押担保并非万全之策，抵押品也存在风险，要明辨借款人的实际收入水平。贷中，进一步明确各操作岗位的关键所在，规范操作，做到任务、权限和责任的统一。贷后，从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后，银行要密切关注客户的还款动态，当有拖延现象时，及时找出原因并采取措施。对于具有还款能力而故意不还者，从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息，直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者，要将其列入“黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查寻。

八.银行个人贷款有哪些风险防范措施

1.不是作业题吧，银行贷款都是要提供抵押物的，没有抵押物会让担保公司出保函来转移风险，最可能出风险的是无抵押贷款，只凭信用但这种方式一般不会给太多钱。

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